Entender o que derruba o score de crédito é tão importante quanto saber como aumentá-lo. Muitos brasileiros perdem pontos sem perceber, cometendo erros simples no dia a dia financeiro. Neste artigo, você vai conhecer os 7 hábitos mais prejudiciais à sua pontuação e, principalmente, como evitar cada um deles a partir de hoje.
O que realmente derruba o score de crédito? Conheça os vilões da sua pontuação
O score de crédito é calculado por birôs como Serasa e SPC Brasil com base no seu histórico financeiro. Ele funciona como uma “nota de confiança” que bancos, financeiras e lojas consultam antes de liberar crédito. Quanto maior a pontuação, melhores as condições oferecidas — e quanto mais você acumula comportamentos negativos, mais pontos perde.
Os algoritmos que calculam o score levam em conta pagamentos, dívidas, tempo de relacionamento com o mercado e até a frequência com que seu CPF é consultado. Por isso, alguns hábitos aparentemente inofensivos podem estar corroendo sua pontuação silenciosamente.
Hábito 1 — Atrasar o pagamento de contas e parcelas
Este é, disparado, o fator que mais derruba o score de crédito. Uma única parcela atrasada já pode reduzir sua pontuação de forma significativa. Quando o atraso se torna padrão — boletos de cartão, financiamentos, contas de água, luz ou telefone pagos fora do prazo — o impacto é ainda mais severo.
Como evitar: Cadastre débito automático para contas fixas. Use o calendário do celular para lembrar vencimentos. Se não puder pagar no prazo, negocie com o credor antes do vencimento — isso demonstra boa-fé e pode evitar a negativação.
Hábito 2 — Ignorar dívidas em aberto e deixar o nome “sujo”
Ter o CPF negativado nos birôs de crédito é um dos maiores inimigos da pontuação. Mesmo uma dívida pequena, quando registrada, derruba o score e permanece no cadastro por até 5 anos, conforme previsto no Código de Defesa do Consumidor.
Como evitar: Monitore seu CPF regularmente pelo Serasa ou SPC. Se houver dívidas, priorize a negociação — feirões como o Serasa Limpa Nome costumam oferecer condições especiais. Lembre-se: quitar a dívida não apaga o histórico imediatamente, mas impede novos danos.
Hábito 3 — Pedir crédito em muitos lugares ao mesmo tempo
Cada vez que uma empresa consulta seu CPF para análise de crédito, isso fica registrado como uma “consulta” no seu histórico. Uma ou duas consultas são normais. Porém, solicitar cartão em cinco bancos diferentes na mesma semana, pedir vários empréstimos simultâneos ou fazer simulações em excesso gera um sinal de alerta nos sistemas.
Como evitar: Pesquise condições antes de formalizar a solicitação e só submeta seu CPF quando estiver realmente decidido. Concentre pedidos de crédito em períodos espaçados. Consultas feitas por você mesmo, para monitorar o score, não prejudicam a pontuação.
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Hábito 4 — Usar o limite do cartão até o teto todo mês
Utilizar 90% ou 100% do limite do cartão de crédito todo mês indica, para os algoritmos, que você depende muito do crédito disponível, o que aumenta o risco percebido. Esse comportamento é chamado de alta taxa de utilização de crédito e pesa negativamente na pontuação.
Como evitar: Tente manter o uso abaixo de 30% do limite disponível. Se precisar de mais espaço, peça aumento de limite ao banco — isso reduz o percentual de utilização sem que você precise gastar menos.
Hábito 5 — Ter cadastro desatualizado nos birôs de crédito
O Cadastro Positivo e os dados cadastrais nos birôs precisam refletir sua situação real. Endereço errado, telefone desatualizado ou dados divergentes podem dificultar a validação do seu histórico financeiro e até atrapalhar a análise de crédito. Em 2026, com o avanço do Open Finance no Brasil, dados cadastrais corretos são ainda mais relevantes.
Como evitar: Acesse regularmente o site da Serasa, do SPC e o Cadastro Positivo do Banco Central para revisar e atualizar suas informações. O processo é gratuito e rápido, feito pelo próprio portal ou aplicativo.
Hábito 6 — Cancelar cartões e encerrar contas antigas
Parece contraditório, mas encerrar contas e cartões antigos pode prejudicar seu score. O tempo de relacionamento com o mercado financeiro conta pontos positivos — contas antigas mostram histórico longo e consistente. Ao cancelar, você perde esse histórico.
Como evitar: Antes de cancelar um cartão que não usa, avalie se ele tem anuidade zero ou baixa. Mantê-lo com pequenas compras mensais, sempre com pagamento em dia, preserva o histórico sem custo relevante.
Hábito 7 — Não participar do Cadastro Positivo
Quem não está inscrito no Cadastro Positivo perde a oportunidade de mostrar que paga suas contas em dia. Sem esses dados positivos, o score é calculado apenas com base nos negativos, o que naturalmente resulta em pontuação menor para quem tem histórico escasso.
Como evitar: Verifique se está inscrito no Cadastro Positivo pelo site do Serasa ou pelo Banco Central. A inscrição é automática desde 2019, mas vale confirmar se seus dados estão sendo computados corretamente.
Conclusão
Agora que você sabe o que derruba o score de crédito, o próximo passo é agir. Eliminar esses hábitos negativos não exige grandes sacrifícios — na maioria dos casos, basta organização, atenção aos prazos e manutenção dos dados atualizados. Pequenas mudanças consistentes geram resultados reais na pontuação ao longo dos meses.
Para ir além e descobrir as estratégias mais eficazes para subir sua pontuação de forma consistente, leia nosso guia completo: Score de Crédito 2026: Guia Completo para Subir sua Pontuação — um material aprofundado com tudo que você precisa saber para conquistar melhores condições de crédito este ano.
FAQ – Perguntas Frequentes
Quanto tempo um atraso de pagamento afeta o score?
Um pagamento atrasado pode impactar o score imediatamente após o registro da inadimplência. Após a quitação, a pontuação começa a se recuperar gradualmente. O registro de dívida pode permanecer no histórico por até 5 anos, mesmo depois de paga.
Consultar o próprio CPF prejudica o score de crédito?
Não. Consultas feitas por você mesmo para monitorar sua própria pontuação não afetam o score. Apenas as consultas feitas por empresas e instituições financeiras durante análises de concessão de crédito são registradas como hard inquiry.
Cancelar um cartão de crédito realmente baixa o score?
Sim, pode baixar. Ao cancelar, você perde o histórico de relacionamento vinculado àquele cartão e reduz seu limite total disponível, o que pode aumentar sua taxa de utilização. Avalie bem antes de cancelar cartões sem anuidade.
O Cadastro Positivo é obrigatório ou posso pedir exclusão?
O Cadastro Positivo é automático desde 2019, mas você tem o direito de solicitar a exclusão a qualquer momento. Porém, sair do cadastro pode prejudicar seu score, pois você deixa de compartilhar o histórico de pagamentos em dia.
Em quanto tempo o score sobe depois que resolvo as dívidas?
Não existe prazo fixo. Em geral, melhorias começam a aparecer entre 30 e 90 dias após a regularização das pendências e a adoção de hábitos positivos. O score é recalculado periodicamente com base no comportamento financeiro mais recente.
Qual é o score mínimo para conseguir financiamento em 2026?
Cada instituição financeira define seus próprios critérios. Em geral, scores acima de 700 pontos (escala de 0 a 1.000) já permitem acesso a crédito com condições razoáveis. Acima de 800, as chances de aprovação e de juros menores aumentam significativamente.
José Carlos Sanchez Jr.
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