O método avalanche é uma estratégia que organiza o pagamento de dívidas para priorizar aquelas com juros mais altos, cortando custos e encurtando o prazo para se livrar do endividamento. Com o cartão de crédito rotativo a 449,9% ao ano no Brasil, ele se tornou uma das formas mais eficientes para quem tem mais de uma dívida ativa retomar o controle financeiro.
Segundo levantamento do Banco Central (BC), o endividamento das famílias brasileiras atingiu 48,8% da renda anual em 2025, com destaque para cartões de crédito e empréstimos pessoais — justamente as modalidades com juros mais altos.
Essa realidade mostra uma necessidade urgente de se livrar dessas dívidas e torna o método avalanche especialmente eficaz para quem quer cortar gastos com juros e acelerar a quitação. Vamos entender como funciona?
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O que é o método avalanche?
O método avalanche é uma estratégia para quitar dívidas priorizando as de maior taxa de juros. Você organiza todas do maior para o menor custo e destina todo valor extra à mais cara, pagando o mínimo nas demais. Ao quitá-la, redireciona o valor para a próxima, repetindo até zerar todas.
Passo a passo para aplicar o método avalanche
1. Liste todas as dívidas
Inclua valor total, taxa de juros ao mês e ao ano, valor da parcela mínima e prazo. Use uma planilha ou aplicativo de finanças para manter controle.
2. Organize por taxa de juros
Coloque da dívida mais cara (maior taxa de juros) para a mais barata. É aqui que você identifica qual será a “dívida-alvo”.
3. Pague o mínimo nas demais
Para evitar multas e inadimplência, mantenha o pagamento mínimo em todas as dívidas, menos na que será prioridade.
4. Foque na dívida mais cara
Todo dinheiro extra disponível — bônus, horas extras, vendas de itens — deve ir para abater a dívida com maior taxa de juros.
5. Repita até zerar
Quando a dívida-alvo for quitada, redirecione o valor que era destinado a ela para a próxima da lista, que será a segunda com juros mais elevados. Continue até todas serem eliminadas.
Vamos a um exemplo? Imagine que você tenha a seguinte estrutura de dívidas:
- Cartão de crédito: R$ 5.000 a 417% a.a.
- Empréstimo pessoal: R$ 10.000 a 50% a.a.
- Financiamento de carro: R$ 20.000 a 18% a.a.
Pelo método avalanche, você paga o mínimo no empréstimo e no financiamento, e coloca todo valor extra no cartão de crédito. Ao quitá-lo, parte para o empréstimo, e só depois o financiamento. Isso reduz drasticamente o valor gasto com juros.
Vantagens do método avalanche
- Economia em juros: você ataca diretamente as dívidas mais onerosas;
- Redução do prazo total: menos tempo endividado;
- Racionalidade: prioriza o impacto financeiro, não apenas a sensação de alívio.
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Método avalanche x Método bola de neve: qual é melhor?
O método avalanche prioriza eficiência financeira, mas exige disciplina, já que as primeiras vitórias podem demorar mais.
Já o método bola de neve prioriza a motivação, pagando primeiro as menores dívidas para gerar sensação de progresso rápido, ainda que o custo total com juros seja maior.
É importante destacar que muitas pessoas desistem do método avalanche por não verem dívidas sumindo logo no início. Por isso, é importante alinhar expectativa e motivação antes de escolher a estratégia.
Portanto, se você é mais disciplinado, opte pelo método avalanche. Se você perde a motivação rápido, opte pelo método bola de neve.
Dicas para potencializar o avalanche
- Renegocie taxas: quanto menores os juros, mais rápido o método funciona;
- Evite novas dívidas: um deslize pode comprometer todo o plano;
- Automatize pagamentos: para garantir que o extra seja aplicado sempre na dívida-alvo;
- Use renda extra: bônus, 13º e trabalhos extras aceleram a estratégia.
Cuidados e limitações
O método avalanche exige controle emocional e disciplina. Se o tempo até quitar a primeira dívida for longo, pode haver desmotivação.
Além disso, ele pressupõe que a pessoa consiga pagar pelo menos o mínimo de todas as outras dívidas, o que nem sempre é possível para quem está em situação de inadimplência severa.
Para casos críticos, pode ser necessário combinar o avalanche com renegociações e até portabilidade de dívidas para modalidades mais baratas.
Conclusão
Em resumo, o método avalanche é uma ferramenta poderosa para quem quer se livrar das dívidas de forma inteligente, economizando no total pago e acelerando o prazo. Ao focar nas dívidas mais caras, ele ataca diretamente o maior vilão: os juros.
Agora que você já sabe como funciona, é só colocar em prática. E se gostou do conteúdo, acesse o blog da IA do Dinheiro e confira outras matérias como essa.
FAQ – Perguntas Frequentes
Como funciona a avalanche?
A avalanche funciona priorizando o pagamento das dívidas com as maiores taxas de juros. Você lista todas as dívidas do maior para o menor juro, paga o mínimo nas demais e destina todo valor extra à mais cara. Quando ela é quitada, direciona o valor para a próxima, repetindo até eliminar todas.
Qual a diferença entre o método bola de neve e o método avalanche na organização das dívidas?
O método bola de neve prioriza quitar primeiro as menores dívidas, independentemente dos juros, para gerar motivação rápida. Já o avalanche prioriza as dívidas mais caras (maiores juros), economizando mais dinheiro no total, mesmo que as vitórias iniciais demorem mais.
Quais são os tipos de avalanche?
Na gestão financeira, “avalanche” se refere principalmente ao método de pagamento de dívidas por taxa de juros. Porém, há variações adaptadas, como a avalanche com renegociação (primeiro reduz juros via negociação) ou avalanche híbrida, que mistura elementos do bola de neve para ganhos psicológicos.
O que é o método bola de neve?
É uma estratégia de pagamento de dívidas que organiza do menor saldo para o maior. Ao quitar as menores dívidas primeiro, você libera rapidamente parcelas e ganha motivação, mas pode pagar mais juros no total, caso as dívidas mais caras fiquem para depois.
Para que serve a avalanche?
Serve para reduzir o custo total com juros e encurtar o tempo para quitar todas as dívidas. É uma abordagem lógica e matemática, ideal para quem quer maximizar a economia e tem disciplina para manter o plano até o fim.
Como a avalanche acontece?
No contexto financeiro, a avalanche acontece quando você direciona todo valor extra para abater a dívida de maior juro, mantendo o mínimo nas outras. Isso gera um efeito cumulativo: a cada quitação, o valor liberado acelera o pagamento da próxima, como uma “bola” que ganha força descendo a montanha.
José Carlos Sanchez Jr.
