Por Estar com restrição no nome não impede o acesso ao crédito. Em 2025, bancos e fintechs oferecem alternativas de empréstimo para negativado, como consignado, empréstimos com garantia e linhas digitais, ampliando as opções para reorganizar as finanças pessoais.
Neste guia, reunimos as 7 melhores opções do mercado, com taxas médias, condições e dicas para escolher a mais adequada ao seu perfil.
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- O que é empréstimo para negativado?
- Como funciona a análise de crédito para negativados?
- As 7 melhores opções de empréstimo para negativado em 2025
- Banco PAN – Consignado para INSS e privado
- Crefisa – Empréstimo para negativado
- Banco BMG – Consignado acessível
- Nubank – Empréstimo para negativado com análise personalizada
- Caixa Econômica – Consignado Social
- Creditas – Empréstimo para negativado com garantia
- Jeitto e fintechs digitais – crédito emergencial
- Empréstimo com garantia x sem garantia: qual escolher?
- Dicas para aumentar a chance de aprovação
- Conclusão
O que é empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativado é uma modalidade de crédito destinada a pessoas com o nome restrito nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Por representarem maior risco para as instituições financeiras, esses contratos costumam ter taxas de juros mais altas ou exigir garantias adicionais.
Apesar disso, os últimos anos mostraram uma expansão do mercado para esse público. Bancos tradicionais, financeiras e fintechs passaram a oferecer produtos específicos, seja no formato consignado, seja com garantias como imóvel ou veículo. O objetivo é ampliar a inclusão financeira e permitir que negativados reorganizem suas contas.
Como funciona a análise de crédito para negativados?
Cada instituição define critérios próprios para aprovar ou negar uma solicitação. Mesmo com restrição no CPF, fatores como renda comprovada, estabilidade no emprego, recebimento de benefício previdenciário ou posse de garantias reais podem aumentar as chances de liberação.
Além disso, o Cadastro Positivo tem ganhado peso: ele considera o histórico de pagamentos regulares (água, luz, telefone, aluguel) para equilibrar a avaliação de risco.
Assim, mesmo negativado, o consumidor pode demonstrar responsabilidade financeira em outras áreas e conquistar aprovação do empréstimo com mais facilidade.
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As 7 melhores opções de empréstimo para negativado em 2025
| Instituição | Modalidade | Taxa média | Parcelamento | Destaque |
|---|---|---|---|---|
| Banco PAN | Consignado INSS/Privado | Desde 1,85% a.m. | Até 84x | Online, até 2 dias úteis |
| Crefisa | Crédito pessoal e consignado | Sob consulta | Até 96x | Aprovação rápida em até 24h |
| Banco BMG | Consignado INSS e privado | Desde 1,9% a.m. | Até 96x | Atende servidores e CLT |
| Nubank | Empréstimo pessoal digital | Taxa variável | Até 48x | Possível aprovação para restrição leve |
| Caixa Econômica | Consignado Social | Desde 1,7% a.m. | Até 84x | Seguro e taxas mais baixas |
| Creditas | Com garantia (imóvel/veículo) | A partir de 1,2% a.m. | Até 120x | Taxas menores, exige garantia |
| Jeitto / Fintechs rápidas | Crédito digital emergencial | Personalizada | Até 18x | Liberação rápida em 24h |
Banco PAN – Consignado para INSS e privado
O Banco PAN é uma das referências em crédito para negativados. Oferece consignado para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, com taxas a partir de 1,85% ao mês. A contratação é feita online e o dinheiro pode cair na conta em até dois dias úteis.
Outro diferencial é o consignado privado, voltado a trabalhadores CLT. Por meio da integração com o eSocial e a Carteira de Trabalho Digital, não é preciso que a empresa tenha convênio específico, o que amplia o acesso. Para negativados, é uma das opções mais acessíveis, já que o desconto direto em folha reduz o risco de inadimplência.
Crefisa – Empréstimo para negativado
A Crefisa se consolidou no mercado oferecendo empréstimo mesmo para quem tem o nome sujo. A instituição disponibiliza crédito pessoal com liberação em até 24 horas, 100% online, e primeira parcela com carência de até 45 dias.
Também atua no consignado, com prazos de até 96 meses e possibilidade de carência de 60 dias. Apesar da facilidade, os juros costumam ser mais altos que a média, então é importante comparar antes de contratar. A vantagem é a rapidez na aprovação e a possibilidade de atender clientes que outros bancos rejeitam.
Banco BMG – Consignado acessível
O Banco BMG é outra opção sólida para negativados. Ele oferece consignado tanto para beneficiários do INSS quanto para trabalhadores do setor privado, com taxas a partir de 1,9% ao mês. O desconto em folha torna o produto seguro para o banco e viável para quem está negativado.
Além disso, o BMG investiu em canais digitais, permitindo simulação e contratação online. Para quem busca prazos mais longos (até 96 meses) e confiabilidade, é uma alternativa segura.
Nubank – Empréstimo para negativado com análise personalizada
O Nubank oferece empréstimo pessoal via app, com taxas e limites variáveis de acordo com o perfil do cliente. Apesar de não ter uma linha específica para negativados, muitos usuários com restrições leves relatam conseguir aprovação.
A contratação é 100% digital: basta simular no aplicativo, escolher o valor, prazo (até 48 meses) e confirmar a operação. Para negativados, o desafio é a análise de risco, mas ainda assim é uma das fintechs mais procuradas pela facilidade de uso.
Caixa Econômica – Consignado Social
A Caixa mantém linhas de crédito consignado voltadas a aposentados, pensionistas e servidores, conhecidas pela segurança e taxas acessíveis. Para negativados, é uma das alternativas mais indicadas, já que a margem consignável garante o pagamento.
O grande diferencial da Caixa é a abrangência nacional e a confiança que transmite. Além disso, costuma ter convênios com diferentes categorias do serviço público, ampliando o público atendido.
Creditas – Empréstimo para negativado com garantia
Para quem possui bens, a Creditas oferece empréstimos com garantia de veículo ou imóvel, o que reduz consideravelmente a taxa de juros — podendo partir de 1,2% ao mês. Os prazos são longos (até 120 meses), o que permite parcelas menores.
O risco é claro: em caso de inadimplência, o bem dado em garantia pode ser tomado. Mas para negativados que precisam de valores maiores, é uma das opções mais viáveis.
Jeitto e fintechs digitais – crédito emergencial
Fintechs como Jeitto e SuperSim oferecem microcrédito digital, com valores menores e prazos curtos, mas aprovam mesmo quem tem nome restrito. A liberação pode ocorrer em até 24 horas, via app, sendo indicada para emergências.
As taxas são mais altas e os limites mais baixos, mas cumprem papel importante para quem precisa de dinheiro rápido e não consegue em bancos tradicionais.
Empréstimo com garantia x sem garantia: qual escolher?
Uma dúvida bastante comum para quem está com o nome negativado é escolher entre empréstimo com garantia ou sem garantia. Dentre as principais diferenças, estão:
- Com garantia (imóvel/veículo): taxas menores, prazos maiores, mas risco de perder o bem;
- Sem garantia (pessoal/fintechs): aprovação mais rápida, mas juros elevados;
- Consignado: melhor equilíbrio entre taxa e facilidade, especialmente para INSS e servidores.
Dicas para aumentar a chance de aprovação
- Tenha renda comprovada ou margem consignável disponível;
- Prefira consignado sempre que possível;
- Use garantias reais (carro, imóvel) para reduzir juros;
- Desconfie de ofertas sem transparência ou sem registro no Banco Central.
Leia mais – Como bancos digitais estão mudando a forma de guardar dinheiro dos brasileiros.
Conclusão
Em 2025, quem está negativado encontra diversas alternativas de crédito no mercado, desde o consignado com taxas mais baixas até o crédito digital emergencial.
A escolha deve levar em conta não apenas os juros, mas também segurança e capacidade de pagamento. Acompanhe a IA do Dinheiro para mais análises de crédito, bancos digitais e programas sociais que podem ajudar a reorganizar sua vida financeira.
FAQ – Perguntas Frequentes
Negativado pode conseguir empréstimo?
Sim. Existem linhas específicas para negativados, como crédito consignado, empréstimos com garantia e microcrédito digital. Esses produtos têm critérios diferenciados, taxas mais altas e prazos variados, mas possibilitam acesso ao crédito mesmo com restrição no CPF. A aprovação depende da análise de cada instituição.
Qual é o empréstimo mais fácil para negativado?
O consignado costuma ser o mais fácil, já que a parcela é descontada diretamente do benefício ou salário. Isso reduz o risco de inadimplência para o banco, permitindo taxas mais baixas e aprovação mesmo para quem está com o nome restrito nos órgãos de proteção ao crédito.
Quais bancos oferecem empréstimo para negativados?
Bancos como Caixa, Banco PAN e BMG oferecem crédito consignado, enquanto financeiras como Crefisa e fintechs como Creditas e Jeitto disponibilizam linhas voltadas para negativados. Cada instituição define suas próprias condições de aprovação, prazos de pagamento e taxas de juros, que variam conforme o perfil do cliente.
É seguro contratar empréstimo online estando negativado?
Sim, desde que a contratação seja feita em bancos e fintechs autorizados pelo Banco Central. Essas instituições oferecem transparência nas condições, simuladores online e canais oficiais de atendimento. É importante desconfiar de ofertas em redes sociais ou sem CNPJ, pois podem ser golpes disfarçados de crédito fácil.
Qual a taxa de juros média para negativados?
As taxas variam bastante. O consignado pode partir de cerca de 1,7% ao mês, enquanto empréstimos pessoais sem garantia ultrapassam 10% ao mês. A modalidade com garantia de imóvel ou veículo costuma oferecer os menores custos. Comparar condições entre instituições é fundamental antes de fechar contrato.
Em quanto tempo o dinheiro é liberado após a aprovação?
Depende da instituição. Em fintechs digitais, o crédito pode ser liberado em até 24 horas após a aprovação. Nos bancos tradicionais, o prazo geralmente varia entre dois e cinco dias úteis. Essa diferença está ligada aos processos internos de análise e liberação de recursos.
José Carlos Sanchez Jr.
